Разберем подробно вопрос «Стоит ли брать машину в лизинг физическим лицам?». А так же, чем отличается лизинг от автокредита. Организации уже осваивают лизинг, но для обычных людей все еще популярным остается автокредитование.
Что такое лизинг автомобиля для физических лиц?
Лизинг понимается, как возможность взять имущество в долгосрочную аренду с предоставлением права выкупа. Оформляется договором лизинга. В течение всего периода действия договора автомобиль будет находиться в собственности компании, предоставившей его в пользование физическому лицу.
На российском рынке все действия, связанные с лизингом, регулируются федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ, он может быть следующих видов:
- финансовый, когда по окончании договора транспортное средство выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости. Выкупная цена формируется из нескольких факторов, включая начальную стоимость автомобиля, его амортизацию за период пользования, платежи и комиссии и т.д.
- оперативный с возвратом имущества лизингодателю после того, как закончится срок действия договора.
До 2011 года лизинг был доступен только для юридических лиц, затем были сняты ограничения для физических лиц. За истекшее время финансовый инструмент получил развитие на российском рынке и стал серьезным конкурентом автокредитованию.
В каких случаях стоит брать машину в лизинг физическим лицам?
Одним из плюсов лизинга является то, что он не является кредитным продуктом. Потому он никак не зависит от уже имеющихся у гражданина кредитных обязательств. Брать машину в лизинг удобно, если:
- у вас уже имеются обязательства перед банком в виде ипотеки или крупного кредита и вам просто откажут в еще одном займе;
- вы планируете оформить кредит на покупку квартиры, дома или иные глобальные цели и существует риск, что в связи с не погашенным автокредитом вам откажут;
- нет нужной суммы на первоначальный взнос по кредиту на покупку машины.
По этой же причине получить авто в лизинг возможно тем, у кого неидеальная кредитная история. Теперь не придется зависеть от менее выгодных предложений банков.
Еще одним явным преимуществом является возможность сдать транспортное средство по окончании срока аренды. Схематично процесс выглядит следующим образом:
- Берете новый автомобиль в лизинг, платите ежемесячные платежи весь период действия договора лизинга (почти как по кредиту).
- Наступает срок окончания соглашения, машина сдается лизингодателю. Как раз наступает время окончания гарантии и, соответственно, всплывают ситуации, требующие ремонта и денежных вложений. Но автомобиль уже не ваш, как было бы с автокредитом.
- Можно снова заключить договор лизинга и пересесть опять на новый автомобиль.
Также это лучший способ получить во временное владение и пользование ТС, но не оформлять его на себя.
Когда не стоит брать машину в лизинг?
Лизинг, как и кредит, означает, что человек готов ежемесячно вносить сумму за пользование. В первом случае, за пользование авто, во втором – за пользование кредитом. По итогу машина может стать собственностью только при наличии договоренности с лизингодателем и условии внесения остаточного платежа.
Лизинг связан с рядом ограничений. Если вы не готовы к ним, то это не ваш вариант. Ограничения могут быть следующими:
- автомобиль является собственностью лизингодателя, ею нельзя полноправно распоряжаться;
- договором лизинга может быть введено ограничение по пробегу, за превышение придется доплатить;
- нельзя вносить никакие существенные изменения в ТС, только такие, которые можно аккуратно отделить по окончанию срока действия договора;
- лизингодателем могут быть введены ограничения по использованию авто, например, запрет на выезд за пределы РФ без особого разрешения.
Перед тем, как оформлять договор лизинга, необходимо взвесить все положительные и отрицательные стороны, внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги.
Чем отличается лизинг от кредита автомобиля для физических лиц?
Для наглядного сравнения автокредита и лизинга для граждан все основные параметры соберем в таблицу.
| Кредит | Лизинг | |
|---|---|---|
| Имущество | Новые или б/у машины отечественных или иностранных марок | Новые автомобили иностранных производителей |
| Первоначальный взнос | Минимальный первоначальный взнос от 15 процентов | Аванс составляет 20-49 процентов. Если лизинг без авансового платежа, то ежемесячные платежи значительно выше |
| Документы для оформления | Может быть выдан только по паспорту, но ставка будет выше. Для более выгодных условий может потребоваться справка о доходах с работы и копия трудовой книжки | Минимальный комплект: водительское удостоверение и паспорт. Дополнительно могут затребовать справку о доходах |
| Страхование имущества | ОСАГО, КАСКО. Дополнительно банк может обязать страховать жизнь и здоровье заемщика | Обязательно только ОСАГО. Рекомендовано КАСКО для снижения ежемесячного платежа |
| Возникновение права собственности | ТС с первого дня приобретения – собственность покупателя. До погашения автокредита обременение в виде залога банка | Автомобиль в собственности компании-лизингодателя |
| Ограничения | Не устанавливаются | На усмотрение лизинговой компании устанавливается максимальный пробег, ограничения на выезд авто за границу |
| Быстрота оформления | Кредит можно оформить прямо в салоне. При запросе заявки в банк самостоятельно сроки также не затягивают | Договор составляется довольно быстро |
| Дополнительные опции | Нет условий | Ежемесячный платеж складывается из расходов на обслуживание автомобиля, транспортный налог, страхование и т.д. |
| Выкупная цена | Нет | Рассчитывается при условии выкупа авто после срока действия договора. На нее влияют первоначальная стоимость машины, амортизация и т.д. |
| Может ли быть изъята? | По решению суда в случае нарушения условий договора | По решению суда в случае нарушения условий договора |
| Срок договора | От 1 до 5 лет | От 1 до 3 лет |
Что выгоднее, лизинг или автокредит?
При равной стоимости автомобиля расчет лизинга оказывается выгоднее, чем автокредита. В первом случае ежемесячные платежи оказываются примерно в 2 раза ниже за счет следующего:
- в банке вы берете сумму кредита, рассчитанную как стоимость авто за минусом первоначального взноса плюс проценты по кредиту. Полученная цифра делится равными долями на месяцы пользования кредитом;
- лизинговые платежи рассчитываются по формуле: стоимость машины на дату оформления ее в лизинг минус остаточная стоимость ее по окончании договора. Дополнительно закладываются расходы на страхование, обслуживание, налог и полученная величина распределяется равными долями на месяцы действия договора.
В результате финансовая выгода на стороне лизинга.
В основной части пользование автомобилем, взятым в лизинг, или приобретенным с привлечением банковского кредита, мало чем отличается. В каждом случае есть свои плюсы и минусы, в частности лизинг привлекателен более низким ежемесячным платежом и возможностью сменить автомобиль после того, как договор закончится.
