Автомобили постоянно дорожают и все дальше отодвигают нас от возможности купить средство передвижения без привлечения кредитных средств. Поэтому многие покупатели обращаются за получением автокредита. Где его лучше взять: в автосалоне или банке в 2024 году?
Автокредитом называется целевое оформление заемных средств для приобретения автомобиля. На другие цели их расходовать не получится. При этом машина будет находиться в залоге до момента полного расчета: выплаты кредита и процентов за пользование им. Дополнительно кроме ОСАГО за все время действия договора необходимо оформлять КАСКО.
Условия кредитования в банке и автосалоне могут отличаться и оказаться выгоднее за счет различных программ и бонусов. Рассмотрим каждый вариант, опишем плюсы и минусы.
Кредит на машину в автосалоне — преимущества и недостатки
Оформление заемных средств непосредственно в автосалоне обладаем рядом преимуществ:
- Требуется меньше времени для одобрения и получения. При обращении в банк необходимо оформить заявку, предоставить пакет документов и ожидать решения. При получении отрицательного ответа те же действия придется проделать в следующем банке. Автосалон работает сразу с несколькими банками. Потому отправляет в них запрос и ожидает ответ. В случае одобрения заявки несколькими кредитными учреждениями можно выбрать наиболее выгодное и удобное предложение.
В итоге весь процесс может занять примерно 1-3 часа. В то время, как самостоятельное хождение по банкам может занять гораздо больше времени.
- Минимальный пакет документов. Многие салоны, специализирующиеся на продаже транспортных средств, готовы оформлять кредиты лишь по документу, удостоверяющему личность. Некоторые банки тоже могут выдать заем, но с подтверждением стажа и заработка. Менеджер автосалона поможет заполнить заявку на получение автокредита и оформит документы на всех этапах сделки. Покупка автомобиля в салоне – процесс не простой. Необходимо не только выбрать модель и комплектацию, но и внимательно ознакомиться с договором купли-продажи. Менеджеры помогут оформить заявку на кредит, определиться с конкретной суммой, выбрать наилучшие условия кредитования, составить договор с учетом залога и т.д.
- Возможность воспользоваться выгодными предложениями при обмене подержанного авто на новый.
В качестве первоначального взноса может быть учтена стоимость машины, которая передается автосалону по программе «трейд-ин».
Недостатки такого вида получения заемных средств на приобретение ТС следующие:
- Ставка кредита может оказаться выше, чем в банке. Это происходит за счет того, что банки являются партнерами салона и платят ему процент за оказание услуги кредитования. В итоге конечный потребитель может получить предложение, которое окажется выше примерно на 2-5 процентных пункта. Поэтому приходится платить за удобство.
К тому же удорожание кредитного продукта происходит за счет того, что к заемщику не предъявляется строгих требований. Практически это касается только возраста (старше 18 лет), гражданства (российского) и наличия с собой паспорта. Не нужно предоставлять документы о стаже и доходе.
- Ограниченное число банков-партнеров. В основном это крупные игроки на рынке банковских услуг. Их условия примерно схожие. Самостоятельно можно выбрать другое кредитное учреждении с более интересными предложениями.
- Только определенные страховые компании для оформления ОСАГО и КАСКО. Страхование ОСАГО и КАСКО являются обязательными при кредитовании. Автосалоны могут работать с одной-двумя страховыми компаниями, где стоимость полиса может оказаться дороже. Выбрать своего страховщика невозможен.
- Ограниченный выбор автомобилей. Чаще всего в одном автосалоне представлены машины одного или нескольких брендов. Выбирать придется только из тех, что представлены в конкретном месте. Если брать автокредит в банке, можно рассматривать больше вариантов.
Кредит на автомобиль в банке — преимущества и недостатки
В банке можно взять потребительский кредит или автокредит. В первом случае никого не будет интересовать, куда вы потратите полученные деньги, во втором – это целевое направление только на покупку машины. Зато условия целевого кредитования намного выгоднее.
Положительными сторонами получения кредита в банке являются:
- Доступность. Практически любой банк среди своих продуктов предлагает автокредитование. Специалисты помогут подобрать выгодное предложение в каждом конкретном случае.
- Выгодные ставки. Обычно целевые кредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительский.
- Государственные программы поддержки. Многие банки являются участниками программ господдержки населения, например, семей с детьми, жителям Дальнего Востока и т.д.
- Оформить можно онлайн. Крупные банки готовы выдавать кредиты по заявке, заполненной онлайн. Поэтому это можно сделать, не выходя из дома, и получить предложения. Затем их сравнить и выбрать наиболее выгодное.
Недостатки автокредита от банка:
- Необходимость внесения первоначального взноса. Его отсутствие удорожает кредит.
- Обязательное оформление КАСКО. Можно отказаться от этой опции, но это опять повлияет на процент пользования кредитом. Страховать придется ежегодно и эта сумма существенная.
- Автомобиль будет обременен залогом банка. До полного расчета по кредиту машина фактически принадлежит владельцу, но продать, подарить или переоформить ее без согласия банка не сможет. При неисполнении условий договора транспортное средство может быть изъято по решению суда.
- На поиски и покупку автомобиля отводится определенный срок. Банк не ограничивает в покупке авто с рук или в салоне, но устанавливает условие оформления сделки в некоторый срок. Обычно до наступления второго платежа по кредиту. Именно в это время необходимо установить на машину банковский залог.
Сравнительная таблица взятия кредита в автосалоне и банке
Для наглядности всю изложенную информацию мы собрали в сравнительной таблице.
| Кредит в автосалоне | Автокредит в банке | |
| Процесс одобрения и получения | Занимает минимум времени и минимальный комплект документов (достаточно только паспорта) | Может занимать до 5 дней на усмотрение банка. Чаще всего при наличии хорошей кредитной истории одобрение приходит в течение нескольких минут или часов. Если заявитель получает зарплату в этом же банке, никаких документов, кроме паспорта, не понадобится |
| Предоставление документов при покупке машины | Все необходимые манипуляции проделает менеджер салона. После одобрения достаточно выбрать самые выгодные условия, если откликнулись несколько банков. Данные кредитного договора будут перенесены в договор купли-продажи | После получения кредита необходимо найти и приобрести автомобиль. Затем явиться в банк с договором купли-продажи в доказательство использования займа по назначению |
| Ставка по кредиту | Обычно выше, чем в банке, за счет процента салону за партнерство. Возможность участия в программах государственной поддержки, если банк-партнер автосалона входит в число таких участников | Целевой кредит выдается под выгодные условия. Можно воспользоваться предложениями по государственной поддержке, снизив процент по кредиту |
| Количество банков, куда можно обратиться | С автосалоном могут работать несколько банков. Но обычно их мало и только крупные. | Неограниченное количество. Гражданин может подать онлайн заявки на сайтах любых банков и выбрать наиболее интересное предложение |
| Страхование | ОСАГО обязательно. Отказ от КАСКО увеличивает процент по кредиту. Но салон может работать только с одной страховой компанией не с самыми лучшими для покупателя условиями | ОСАГО обязательно. Отказ от КАСКО увеличивает процент по кредиту. Банк может предоставить свободу в выборе страховой компании |
| Выбор автомобиля | Ограничен теми, что представлены в конкретном автосалоне | Ограничений нет. Можно купить любой автомобиль |
| Первоначальный взнос | Не обязателен. Наличие взноса делает условия получения кредита выгоднее | Не обязателен. Наличие взноса делает условия получения кредита выгоднее |
| Залог | До момента погашения кредита машина будет находиться в залоге у кредитора | До момента погашения кредита машина будет находиться в залоге у кредитора |
Выводы: где лучше взять кредит на машину, в автосалоне или в банке?
В салоне оформить кредит на покупку автомобиля проще и быстрее. Формальности возьмет на себя менеджер, при этом предложив различные подарки и бонусы. Но важно взвесить все условия, рассчитать сумму кредита и итоговую переплату по нему.
Банки же предлагают более выгодные предложения по процентам, но подавать заявки и ждать одобрения придется самостоятельно. Но по итогу переплата окажется меньше. С учетом того, что подать заявки можно, не выходя из дома, такой вариант может оказаться значительно выгоднее.
